 |
| «Дорого, мало, проблемы гарантирую…» |
Одной из основных задач финансового директора любой компании является обеспечение бесперебойного движения ее финансовых потоков. Сделать это без заемных средств, особенно сегодня, невозможно. Банковские кредиты для компаний реального сектора становятся все менее доступны. Ставки растут, объемы предоставляемого заемного финансирования сокращаются. На вебинаре с красноречивым названием «Дорого, мало, проблемы гарантирую: как работать с банками на выгодных для себя условиях» эксперты банковского рынка и финансовые директора крупных компаний делились опытом искусных переговоров с банками о выгодных условиях кредитования, рассказывали, по каким критериям следует выбирать банк для обращения за кредитом и т.д. и т.п.
Журнал «Финансовый директор» издательского дома «Актион Медиа» уже не первый раз организует в регионах серию бесплатных образовательных семинаров для финансовых директоров и руководителей компаний. Изменился лишь способ преподнесения информации. На этот раз получить знания из первых рук можно было, не выходя из офиса, не вставая с удобного кабинетного кресла и даже не выходя из дома, если оный и есть офис.
«Сегодня никто никому не верит на слово»
Наиболее актуальным стал вопрос действий компании в ситуации неизбежной просрочки по кредиту. Управляющий партнер юридической компании «Лемчик, Крупский и Партнеры» Роман Синченко первым пунктом рекомендаций поставил идею информирования кредитора о своей проблеме. «Используйте процедуру санации обязательств компании, предусмотренную законом. Минимум за две недели до «планируемой» просрочки необходимо показать банку, что эта так называемая техническая просрочка существенна для компании, что без помощи банка, инвесторов и кредиторов компания не сможет выполнить обязательства. Придайте форме рефинансирования официальный вид. Проведите общее собрание участников или заключите некий инвестиционный меморандум с инвестором, который может привести к восстановлению платежеспособности. Для банка это станет сигналом о вашей добросовестности, и он охотно пойдет на реструктуризацию долга со списанием многих штрафных санкций».
Синченко привел в пример одного из своих клиентов, сумма обязательств которого перед обслуживающим его банком составляет около 120 млн. рублей. Банк в течение полугода списывает пени и штрафы, идет на другие уступки. В качестве залога по кредиту у банка находится некий производственный комплекс клиента, получив который банк приобретет лишь головную боль, а не доход.
Роман Синченко рекомендовал слушателям семинара чаще прибегать к соглашению о внесудебной реализации залога, так как в таком случае это происходит по гораздо более высокой цене. Эксперт рекомендовал не бояться процедуры банкротства. По его мнению, банкротство, особенно в его первой стадии, наблюдении, является защитой компании от хаотического нарастания требований кредиторов. «Необходимо уведомить кредитора о вашем возможном предбанкротном состоянии, так как в ином случае банк может отнестись к вашей проблеме как к краткосрочной, не воспринять ее всерьез. Продемонстрируйте банку ваш план оздоровления ситуации. Сегодня никто никому не верит на слово. Правильно определенный период реструктуризации подтолкнет банк к принятию решения в вашу пользу».
Самой важной своей рекомендацией управляющий партнер юридической компании «Лемчик, Крупский и Партнеры» Роман Синченко назвал необходимость отказаться от идеи обратиться с заявлением о признании банкротом без подготовки, начатой не менее чем за 6 месяцев. «Вы окажитесь незащищенными перед большим потоком кредиторов, не успеете выработать соответствующую стратегию, определить команду и цель самой процедуры. Следует помнить, что даже при ликвидации компании в рамках процедуры банкротства поручительство по долгу не прекращается».
Как выбрать банк
Презентация главного кредитного инспектора Пробизнесбанка Екатерины Коншиной «Как выбрать банк для обращения за кредитом» была наполнена конкретными примерами, подкрепляющими теоретические выкладки. «Первое, на что смотрят банки, – желаемая сумма, срок и цель кредита. Наш банк предоставляет кредит на оборотные средства сроком до 2 лет. Есть банки, принципиально сокращающие срок такого кредитования до 1 года. Средний срок кредитования на основные средства до 10 лет. Банки, не склонные к риску, рассчитывая ваш график погашения задолженности, пропишут условие, говорящее о том, что вы можете перечислять на погашение кредита не более 50% от чистой прибыли. Более лояльные или более склонные к риску банки могут посчитать нормальной 70–80-процентную долю от вашей прибыли в качестве выплаты по кредиту».
Самое большое внимание Коншина рекомендовала обращать на ставку по кредиту. По ее утверждению, каждый банк исчисляет эту ставку по-своему. В качестве реального примера был взят калькулятор по кредиту с сайта ВТБ24. «При сумме кредита в 1 млн. рублей, ставке – 15,10%, сроке кредитования в 1 год рассчитанная банковским калькулятором сумма ежемесячного платежа в 95,744 тыс. рублей соответствовала ставке по кредиту в 25,2%. А это означает, что помимо 15,10% вы, очевидно, должны заплатить еще множество других комиссий. То есть указанная банком ставка – далеко не окончательная. Что делать? Взять график погашения платежа, вбить в простейший кредитный калькулятор в Яндексе условия по кредиту и сравнить полученные данные».
Екатерина Коншина раскрыла маленькие банковские хитрости, дав подробные разъяснения по процедурам рефинансирования кредитов, так часто предлагаемые сегодня банками. «Выгода от перекредитования под более низкую ставку ближе к концу срока кредитования только кажущаяся. Аннуитетный платеж делится на оплату основного долга и выплату процентов. Первую треть времени вашего кредитования в вашем ежемесячном платеже находятся практически только одни проценты по кредиту. Банк предлагает вам реструктуризацию, когда большая часть процентов уже выплачена. А реструктуризация означает новый график выплат, уже по новой ставке. То есть вы снова начинаете в основном платить проценты и только под конец тело основного долга. Реструктуризация, как и досрочное погашение, может быть действительно интересно только в первую половину срока кредитования».
Следующими рекомендациями эксперта по выбору банка была необходимость обратить внимание на вид выдаваемого овердрафта, а также на штрафные санкции за его неиспользование.
Несколько моментов, на которые еще следует обращать внимание при выборе банка, по словам Екатерины Коншиной, касаются области выдаваемых и принимаемых банком гарантий. «Первое – рейтинг банка, в частности коэффициент H1 – норматив достаточности капитала. Некоторые бенефициары не принимают гарантии от банков, у которых H1 меньше 11%. Важна и форма банковской гарантии. Есть банки, которые принимают гарантии только в утвержденной данным банком форме. Особо внимание следует уделить гарантиям, покупаемым у брокерских компаний. Помимо того, что они по форме могут не подойти вашему бенефициару, нет 100-процентной уверенности, что такой гарант при необходимости отдаст денежные средства вашему бенефициару. В этой сфере пока еще очень много мошенничества».
«Просто наберитесь терпения»
Два следующих спикера вебинара сами являлись финансовыми директорами крупных компаний и делились взглядом на проблему взаимоотношений с банками изнутри. Финансовый директор «Голдер-Электроникс» Елена Агеева на основе своего опыта обрисовала портрет идеального банковского заемщика, рассказала, из чего складывается банковская ставка по кредиту, акцентировала внимание на том, что обязательно необходимо иметь выбор банковских предложений. «Нет предложений, от которых нельзя отказаться. Обратите внимание на требование многими банками от вас оборота в квартал не менее 100% от кредитного портфеля. Это не просто строчка для галочки. Если вы не выполните это обязательство, со стороны банка могут последовать довольно неприятные штрафные санкции. Важен вид залога приемлемый для банка. Не все банки кредитуют под товар и поручительство».
Агеева привела конкретные аргументы, способные снизить банковскую процентную ставку. По ее мнению, это наличие конкурентных предложений, изменение залога, принятие на себя дополнительных обязательств (например, увеличение оборота по счетам, новые ковенанты), поручительство собственников, изменение условий траншей, МФСО.
О том, что отчетность по МФСО не роскошь, а необходимость, говорила и финансовый директор биотехнологической компании ФОРТ, кандидат экономических наук Анна Глазкова. «Акционерам всегда приходится доказывать необходимость отчетности по МФСО. Экономический эффект, получаемый от аудированной отчетности по МФСО во много раз превышает вознаграждение за проведение аудита. Это оценка налоговых рисков и выявление налоговых резервов. Присвоение более высокого кредитного рейтинга. Реальное снижение процентной ставки по банковским кредитам, в среднем на 1–2% годовых. Эту отчетность принимают по всему миру, а значит, появляется отличный шанс для расширения бизнеса и множество других плюсов».
Глазкова вновь подробно рассказала о финансовом моделировании, в частности о долгосрочной финансовой модели. «Формирование долгосрочной финансовой модели необходимо не только для банка, для получения кредита. Она выгодна самой компании, ее сотрудникам и руководству для углубленного понимания бизнеса, для осознания всех его взаимосвязей. Создание долгосрочной финансовой модели чрезвычайно благотворно влияет на уровень осознанности: что мы делаем, как мы видим свою компанию, что впереди? Все желания, волеизъявления, решения должны быть просчитаны. Именно в рамках подобной модели это можно сделать. Любое движение отражается на стоимости бизнеса. Всегда приятно видеть, когда акционеры в какой-то мере начинают правильно оценивать свой бизнес и перестают делать непродуманные предложения».
Презентация Глазковой была, по сути, подробной инструкцией для коллег о том, как подготовить комплект документов к кредитному комитету банка, и как повысить финансовую грамотность акционеров. «Просто наберитесь терпения, все зависит от того, как вы выстроите свой диалог с акционерами. Многим из них трудно самим «вырасти из штанов» малого и среднего бизнеса. Работайте над их сознанием, рассказывайте о рисках, показывайте, как повлияет каждое их действие на бизнес. Спокойно, монотонно, регулярно ведите свою просветительскую работу. Через некоторое время акционеры начинают очень хорошо разбираться в финансовой стороне бизнеса».
Каждый из экспертов отвечал на множество вопросов, поступавших от аудитории. Каковы прогнозы по кредитным ставкам на 2015 год? Имеют ли значение личные связи финансового директора компании с руководством банка? Каковы условия кредитования в иностранных банках? Почему сегодня практически не кредитуют индивидуальных предпринимателей? И многие, многие другие.
Москва.
Подробнее: http://bankir.ru/novosti/s/dorogo-malo-problemy-garantiruyu-10091323/
0 коммент.:
Отправить комментарий